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信誉,人的第二生命

发布时间:2014-01-06 09:38:04  

信誉,人的第二生命

信誉是人的第二生命,也是国家的第二生命。

1987年我第一次到美国,一个问题一直困扰着我,为什么同样一个人,当他付出同样劳动的时候,在不同的社会环境下,得到的报酬是不一样的。到了现在,依然会有人认为,在美国的生产效率要比中国的高。那么问题又来了,同样的机器,被合资企业运到了国内,然后由美方出代表来管理,应该说生产效率可以接近美国的水平了吧?最后的结果是不是每一个工人所应得的利益也接近美国水平呢?表面上看起来是的。但是当你真正在两边都办过工厂,或是审核两边的报表时,发现有一块局外人看不到的费用支出,在经济学里面叫做"交易成本"。中国人的俗话:开源节流,提高生产效率叫做开源,减少交易成本叫做节流。

第一次出国真正给我影响最深的不是美国的摩天大楼,虽然那时的中国还没有太多的漂亮高楼。使我震撼的是美国的信用体系。在那个年代难以想象你打一个电话,别人就会把一件价值不菲的东西送到你家,过一年以后才让你付钱。现在人们通过美国的次贷危机终于了解了这个国家的信用体系,事实上,次贷是信用体系的滥用。也就是说本来这个国家的经济可以承受把一套家具送到你家里过两年才付钱的程度,由于监管的不利,没有及时抑制贪婪,发展到了把一套房子送给你,让你过几年再付钱的程度,经济好的时候,一切都正常,这样反而推动经济的发展,资金链稍微出一点问题,这个国家的经济

就承受不了了。那么是不是因为次贷问题就要否定整个信用体系呢?就像是有校园枪击案是不是要禁枪的讨论,美国人自然会做出权衡。

相信次贷风波过去以后,最终的结果是走向加强信用监管,减少信用的滥用,而不是取消信用体系。监管的成本就是交易成本,而且是必要的交易成本。那么什么是不必要的交易成本呢?我们拿同样一件东西在不同的信誉体系当中来对比。比如说一台名牌彩电(这样可以不计算广告成本,只计算交易成本)。在信誉不好的体系当中,首先要放在知名的商店里面,还要有现货,顾客付了钱拿不到货会不放心。商店对于顾客呢,最好是付现金,支票要去验证或是钱到帐了才放货。那么拥有信用卡的人就好得多。那么在美国呢。你想,连房子都白送你住,电视算什么。美国小一点的商店里面一般每款只有一台电视,是用来展示的,这样可以节约储存成本。甚至人们直接就在网上购物,一个电话人家就给送来了,一个月以后信用卡账单才来,你依然可以分期慢慢付。两种体系之间交易成本之差就是不必要的交易成本,一个社会高效率的运作,除了提高生产效率以外,最重要的是节约交易成本。我们上面说提到的工厂工人就因为后期的交易成本降低而可以得到更多的报酬。

个人的信用体系是怎么建立起来的呢?像我们新移民,无论你有多少钱,有两种办法:第一是是接受信用试探(我起的名字),银行先给你500美元的信用额度,你不断地守信誉消费和还钱,第二年可以增长到1000美元。到十年以后,可能你的信用额度可以到几万美

元,如果消费可以抵押的物品,如汽车和房子,额度可以到几十万美元。另外一种快一点的方式就是自己存一部分钱在银行,自己担保自己的信誉,随着你的信誉增加,担保金额逐步减少。通过上面的描述,你就会发现,建立信誉的过程需要的是交易成本,而且是价格不菲的交易成本。一个个人的信誉建立都需要这样的成本,那么一个国家呢,成本更是巨大的。

因此,西方社会把自己的信誉,具体到日常生活当中就是"信用"看得特别重要,犹如自己的第二生命。一个人如果是信誉完了,那么一切都要从头开始。比如说一个人喝酒开车把人撞了,保险公司不给赔,几十万美元的医疗费用可以使这个人非但倾家荡产,而且还欠一屁股债。律师会问你,是不是宣布破产,这样你就不用再欠什么债了。如果欠债不算太多的话,很多人依然不敢宣布破产,因为有破产记录的人一切都要重新开始,谁都知道建立信用所消耗的交易成本是惊人的。

回到现实生活当中,蔡超铭先生在佳士得拍卖过程当中如果他不付钱,损失什么了吗?人们现在知道他根本不用交保证金,或许以为根本不会损失太多,以这种方式戏耍一下佳士得,又不用成本又解气。其实错了,他把他过去所有的交易成本全都白扔了,无论他的举动是自愿的,还是被迫的,只有他自己才清楚自己的损失有多大。那么他的行为是个人行为还是会影响到国家的信誉呢?西方国家有的是欺骗、失信、暴力和色情,那些罪犯的行为是不是代表他们国家的特色

呢?鉴别方法我觉得特别简单,一个人的行为到底是不是代表这个国家呢?就看民众支持这种行为,还是纷纷谴责这种行为。一个故意丧失自己信誉的人,支持的人越多,说明代表的面就越广,如果所有人都谴责的话,你能说他代表这个国家吗?每个人的行为代表的只是支持他的那一部分人罢了,支持的人多到一定的程度,就会被人认为是代表这个国家了。问题是支持他的那一部分人混在反对他的人当中,使反对他的人蒙受损失。如果人人都谴责这种不讲信誉的行为,将来和你交易的人就会觉得蔡先生不过是个人行为。如果有很多人支持呢,将来和你进行商业交易的人,和你发生贸易的国家必然让你支付更多的交易成本。有人肯定会说,那我就不交易了,那你还是自己刀耕火种去吧,如今已经21世纪了,没有人敢说不依赖交易。

一个人在自己的周边建立信誉,一个国家在国际上建立信誉,是发展自己的唯一方法。用别人一百多年前的强盗法则在一百年以后来惩治别人,不过是一种自我发泄而已,如果有效,我也支持。我们的国家还没有到那种可以制定规则的地步,只有在经济上强大了,真正做一个强国才有资格在政治上和别人叫板。现在的所有表现都是在牺牲经济利益的前提下给国家领导人挣面子,让人家看起来都是一些儿童的把戏。顺便问一句,那些已经回归的兽首有几个普通百姓曾经看见过?问题是这场闹剧到底最后戏耍了谁都不知道,因为很多交易成本是根本看不到的。要知道我们加入WTO经过了多少的努力,做出了多少的让步,支付了多少的交易成本。好不容易让别人承认自己算是一个准市场化的国家,在国际市场上刚刚建立起来一点点信誉。国

内总觉得是老外欺负我们,就这个样子,是自己毁自己的信誉,这里面的事只是政府不愿意宣传罢了。我们经济是在向前发展,勤劳的中国人不知付出了多少代价,但是增加交易成本就等于你向前走三步,退两步,那和爬行有什么区别?

2009.3.5

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