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▲青少年

发布时间:2014-06-22 10:04:34  

▲青少年:优先考虑意外险

儿童和青少年购买保险,首先要遵守“先近后远,先急后缓”原则。易发的风险应先投保,较远的风险后投保。

其次,先投保障后投教育。少儿遭受意外伤害及生病住院的概率较高,因此为孩子购买保险的顺序应为:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险,其后才是教育金保险。

此外,考虑通胀等因素,保险期限不宜太长。老年期才可领取的保险金产品,增值情况可能远远赶不上通胀的速度,等于险金的无形贬值。

目前儿童意外保险产品价格较低,保障也较全面。一般疾病住院医疗保险可冲抵日常医疗费用,而重疾险对易受食品安全、环境污染等问题造成严重疾病的青少年来说也很重要,目前费用不高,一两百元就可保10万元,涵盖的疾病种类较多。

父母关心的教育金,在目前我国高通胀时代尤为重要。就业压力增大、教育费用日益增高,趁孩子年纪小、保费低时为孩子计划成长基金,不失为明智之举。

▲80后年轻家庭:意外险确保家庭稳定

80后的年轻父母,小家庭处于起步阶段,资金积累不算充裕。为有效规避财务风险,可先考虑添置低保费高保障的意外险,确保意外风险不影响家庭稳定。意外险一年保费从85元到667元不等,涵盖意外身故、残疾及住院津贴等。而交通意外险最便宜的一年只要50元。

环境污染和食品安全,让重疾险开始受到普遍关注,而重疾住院费用足以将小家庭摧毁。重疾险分返还型和消费型两种。消费型保费不返还,低保费高保额,一年保费不足千元。返还型重疾险,除了可以理赔,期满也能拿回保费和部分理财收益,但每年费用在4、5千以上。

另外,若不幸身故,定期寿险保险金可分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。消费型定期寿险保费不返还,保费低保额高,每年缴费约两三百元,无强迫性缴费。

▲70后:重疾领先养老殿后

70后生人一般具备一定经济基础,但事业和家庭压力与日俱增。随着收入增多,除了可延续或加保重疾险、意外险外,还需迫切制定、规划养老计划,添置符合自己经济状况的商业养老险。

随着人口平均寿命提高及年轻劳动力的减少,社会养老体系资金缺口将越来越大,且只能保证基本生活开支,因此商业养老保险是提高退休生活质量的有益补充。分红型年金型养老险、终身健康险、投资型险种等,都是不错的选择,但切记保费不宜超过家庭年收入的20%。

分红型养老险一般具有按月固定年金给付、规定期限保证领取、现金分红抵御通胀、身故保障逐年递增等特点。根据个人经济情况,可选择10年--20年缴费期限。国外较受欢迎的变额养老年金保险,增强投资理财功能,更像是有保底收益的投连险,适合风险承受能力较强的中产阶层。

▲60后:意外险多多益善

60后家庭子女已长大,生活压力有所减轻,可支配收入相对较高。如果年轻时已购买重疾险和养老险,可考虑加保意外险。若除社保外无其他保障,购买商业保险保费相对较高,建议在财力允许情况下适当配置养老保障。

终身寿险也较为适宜60后家庭,期间不论身故或高残均可得到等同甚至超过保险

金额的给付。终身寿险还具有合理避税,转移资产,规避债务的特性。

值得一提的是,此年龄段添加重疾险或终身寿险,可能存在保费大于实际保额的情况。这种情况下,不妨考虑由子女为父母投保,受益人为父母。

至于古稀年老者,老年意外险也相当重要。目前很多保险公司都有针对老年人的银发意外险种,保费不过一百几十元,却包括意外身故、残疾和意外门诊及意外住院等保障,还可延长至80周岁投保。

健全的自我保障计划,不仅是对父母的体贴,更是对家庭的责任。

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