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收入二十万以下的普通家庭必看的理财计划书

收入二十万以下的普通家庭必看的理财计划书

题目

理财规划书

班级及小组 组长姓名 组员姓名

人 员 工作 市场 调查

张三 F

人员分工矩阵 李四 Z

Z--------此工作中负主要责任 F-------此工作中负有辅助责任

目录
前言................................................................ 1 一、客户基本情况.................................................... 1
(一)家庭成员 .................................................. 1 (二)家庭情况 .................................................. 1 二、客户财务状况分析................................................ 1 (一)资产及负债表 .............................................. 1 (二)现金流量表 ................................................ 2 (三)家庭支出表 ................................................ 2 三、客户理财目标.................................................... 2 四、投资建议........................................................ 2 (一)具体投资项目建议 .......................................... 7
1、二次购房计划.............................................. 8 2、坚持基金定投计划......................................... 11 3、商业保险................................................. 11 4、购车计划................................................. 11

前言 理财是一种积极生活态度,也是一种良好的生活习惯。在经济发达的今天,
理财已经成为家庭正常工作收入之外的另一重要收入手段,也是对抗通货膨胀, 实现资产保值的重要方式。在理财计划中,要根据客户的资产状况、风险偏好、 客户关注的目标进行,为客户寻求最为合理的理财计划。

一、客户基本情况 (一)家庭成员
李先生,34 岁,公务员,月收入 7500,每年有年终奖 12000 元 妻子张女士,31 岁,公务员,月收入 6000 元 (二)家庭情况 夫妻双方都是国家公务员,单位有养老医疗保险,李先生还购买了一份重大 疾病险及附加意外险,张女士购买了一份具有分红功能的寿险,现有自用住房一 套,价值 50 万元,首付款 15 万,剩余款项需要分期偿还,有定期存款 13 万, 现金及活期存款 1 万元。母亲刘女士 58 岁,每月 1200 元退休工资,家庭月平均 消费支出 3700 元,每月偿还银行房贷 1850 元。每年全家旅游一次,花费 1 万元。

二、客户财务状况分析 (一)资产及负债表

家庭资产(万元)

住房

50

定期存款

13

现金及活期

1

资产合计

64 万

净资产

29 万

家庭负债(万元)

住房贷款

35

/

/

/

/

负债合计

35

负债率

12%

从李先生家庭的资产表可看出,房产占总资产的 78%,现金占 1.5%,定期存 款为 20%,负债占总资产的 12%,固定资产所占比例大,在整个家庭资产中配置

1

不是很合理,资产流动性过低,难以应付突发状况。

(二)现金流量表

家庭成员 李先生 张女士 刘女士(母亲)

年龄 34 31 58

职务 公务员 公务员 退休工人

月收入(元) 年终奖

7500 元 12000 元

6000 元

/

1200 元

/

根据客户需求来看,男女主人工作稳定,有养老医疗保险,家庭月收入平均 为 15700 元,家庭年收入在 188400 元,属于中等生活水平,目前每月支出房贷 1850 元,消费支出 3700 元,一年旅游花费 10000 万元,年保守总消费在 76600 元,保守结余为 111800 元,养老负担较轻。

(三)家庭支出表

支出项目/年度 生活开支 还房贷 旅游

费用/万元 4.44 2.22 1

根据上表,李先生家庭月平均开支 6383 元,占月收入 41%,开支比例中等, 但投资项目单一,对家庭未来不利。

三、客户理财目标 夫妻双方希望进行合理投资,并为全家购买合适的保险,希望五年内购买私
家车。

四、投资建议 (一)消费方式建议

2

李先生一家投资渠道单一,资金流动性弱,为了增强资金流动性,增加理财 投资渠道,推荐李先生使用信用卡。原因如下:因为信用卡在日常使用中十分方 便,并且在规定的还款日期前进行还款不会产生额外利息,可享受最高 50 天的 免息期,从而可将自身闲置资金进行除银行之外的其它投资。 招商银行信用卡分类

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招商银行白羊座守护信用卡 招商银行射手座守护信用卡 招商银行金牛座守护信用卡
3



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4



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携程旅行信用卡是由携程旅行网(以下简称“携程”)与招商银行联袂推出, 专为商旅人士度身定造,不仅秉承招商银行信用卡“一卡双币、全球通用”、“先 消费、后还款”、“境外消费,人民币还款”等诸多优势,更结合携程专业的旅 行预订服务、优越的积分奖励和特惠商户的折扣优惠,让您在“刷”卡的乐趣中, 完成轻松之旅!

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招商银行滴滴出行联名卡 : 新户可享 200 元出行大礼包
国航知音信用卡 : 1)刷卡消费累计国航里程 2)享受高额航空意外险
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厦航白鹭联名信用卡 : 1)刷卡消费累计厦航里程 2)享受高额航空意外险
厦航白鹭联名信用卡 :
5

1)刷卡消费累计厦航里程 2)享受高额航空意外险
(二)理财产品建议 李先生一家可考虑选购银行中长期理财产品,招商银行个人理财产品较多, 目前招商银行理财产品主要有日日金系列、焦点联动系列、新股申购系列、安心 回报系列、招银进宝系列、A 股掘金系列等。

产品类型

安全性

适合投资者 流动性

理财方式 对资金流动

灵活,在产 性要求高的

品的可交 投资者,或在

日日金系 列

产品投资于银行间信用 易时段,投 级别较高、流动性较好 资者可随 的金融工具,风险较低。 时申购或

其他投资理 财计划间歇 进行短期稳

赎回,本金 健理财的投

实时到账。 资者。

窗体底端

通过保本技术处理实 现约定的本金保障,利 焦点联动 用衍生品工具投资境 系列 外金融市场为投资者
博取收益的可能。

该类产品 不可提前 赎回,但 可按照一 定比例进 行质押, 为投资者

该类产品适 合对本金安 全性要求较 高、但能承 受收益波动 的投资者。

6

提供融通 资金的便 捷渠道。

该类产品主要投资于

新股申购 新股申购,为非保本类

系列

产品。

部分产品 提供每月 开放赎回 机制,具 体请查阅 各产品说 明书。

该类产 品适合 投资风 格较稳 健的客 户。

该类产品以银行间信 用等级较高的债券、票 安心回报 据或短期融资券为投 系列 资标的,产品安全性较
高。

该类产品 不可提前 赎回,有 明确本金 保障条款 的产品可 按照一定 比例进行 质押,为 投资者提 供融通资 金的便捷 渠道。

该系列产品 具适合风险 承受能力较 低的投资 者,或为投 资组合低风 险配置的搭 配产品。

7

该系列产品投资于公 司治理良好、业绩稳定 的优秀基金、新股申 购、可转债、可分离债 A 股掘金 的申购投资、债券、 系列 QDII 基金产品等(具体 投资标的以产品说明 书为准),为非保本类 产品,风险相对较高。

提供定期 开放赎回 机制。

该产品适合 有较高风险 承受能力的 进取型投资 者或为投资 组合中进取 型部分的配 置产品。

招银进宝 系列

该类产品以银行信贷 资产或以信托资产为
投资目标的。

该类产品 不可提前 赎回。

该系列产品 适合稳健型 的投资者。

可购买焦点联动系列,投资类型为浮动收益,风险评级 R2(稳健型),挂 钩标的沪深 300 指数,认购起点 1 元人民币为 1 份,认购起点份额为 5 万份,超 过认购起点份额部分,应为 1 万份的整数倍,理财期限为 90 天。与其它系列产 品相比,该产品更为稳健,也符合李先生一家稳健的投资风格。

焦点联动系列具 体理财产品推荐

发行渠 道

风险评 认购起点(1 元人

销售费率



民币为 1 份)

8

股票指数表现联 动(中证 500 看 跌鲨鱼鳍结构)
非保

网 上 | 手 机 R2(稳 |P 健型) AD | 网 点

5 万份

0.30%

股票指数表现联 动(中证 500 看 涨鲨鱼鳍结构)

网 上 | 手 机 R2(稳 |P 健型) AD | 网 点

10 万份

0.30%

股票指数表现联 动(沪深 300 看
涨鲨鱼

网 上 | 手 R2(稳 机 健型) |P AD | 网 点

10 万份

9

0.30%

招商银行焦点联 动系列之欧元汇
率区间表

网 R1(谨 上 慎型)

10 万份

0.30%

股票指数表现联 动(沪深 300 欧
式看跌

网 上 | 手 机 R2(稳 |P 健型) AD | 网 点

10 万份

0.30%

股票指数表现联 动(沪深 300 欧
式看涨

网 上 | 手 机 R2(稳 |P 健型) AD | 网 点

5 万份

0.30%

股票指数表现联 动(中证 500 看
涨自动

网 R2(稳 上 健型) | 手
10

5 万份

0.30%

机 |P AD | 网 点
(三)二次购房建议 目前李先生一家仅有一套用于自住的房产和 10 余万金融资产, 并且金融资 产仅投放于存款、基金等产品上,王先生应该适当扩大投资范围,合理分布资产 结构,如再购置一套房产用于出租,适当配置一些黄金等资产。按照目前“住房 用来住,不拿来炒”的国家宏观政策,再结合西安地区房价每年 5%-10%的增长 率,房屋出租年投资回报率 2.5%,后期可考虑再次购买一套房用于出租。虽然 房屋出租的收益率不是很高,但是房产仍有升值的空间,比银行定期收益高。
(四)坚持基金定投计划 基金定投具有类似长期储蓄的特点,能积少成多,平摊投资成本,降低整体 成本。而且定投具备复利效果,本金所产生的收益加入本金继续衍生收益,一般 选取 3-5 支股基金进行定投,可以选择指数型基金,股票型基金,和混合型基金, 比例分别设为 30%、40%、30%。 (五)商业保险 李先生及妻子张女士有养老保险,而且李先生有重大疾病险,张女士有一分 分红型保险,两人正值事业高峰期,建议张女士购置一份重大疾病商业险,并为 母亲刘女士购置也购置一分重大疾病险,防止意外,降低风险。
(五)购车计划 综合家庭整体经济实力,通过 5 年时间的积累,在闲置资金范围内,购置一 辆私家车,买车也是一种长期投资,为急需用钱时提供了一种风险缓冲手段,尽 量购置保值期长类汽车。
11


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